高中人教版 (新课标)1 储蓄存款和商业银行学案设计

第六课　投资理财的选择

第一框　储蓄存款和商业银行

1．了解储蓄存款的含义和主要目的。2.了解我国主要的储蓄机构。3.知道存款利息的计算及其主要影响因素。4.理解储蓄存款的特征和意义。5.了解商业银行的含义和主要业务。重点：商业银行的主要业务。难点：利率变动对经济的影响。

一、储蓄存款

1．含义：储蓄存款是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

2．机构：主要是商业银行。

3．利息

(1)含义：存款本金的增值部分。

(2)取决于三因素：本金、存期和利息率水平。

(3)计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限。

4．类别

(1)活期储蓄：流动性强、灵活方便，但收益低。

(2)定期储蓄：存期与利息率成正比。但也存在通货膨胀下贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。

二、我国的商业银行

1．含义：是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

2．地位：以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。

3．主要业务

(1)存款业务：商业银行的基础业务。

(2)贷款业务：商业银行利润的主要来源。

(3)结算业务：银行为货币收支提供服务而收取的费用。

(4)其他业务：商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。

1．判断

(1)储蓄存款，利国利民，但并不是越多越好。(√)

(2)存款利息的多少取决于你所选择的商业银行。(×)

(3)定期储蓄有时有一定风险。(√)

(4)贷款业务是商业银行的基础业务。(×)

2．填空

把我国主要的商业银行名称写在下面横线处。

中国银行　　中国建设银行　中国农业银行

中国工商银行　　交通银行

                         先思考再核对答案

1．教材P46探究问题

【提示】 　(1)①我国城乡居民储蓄连年迅速增长，从根本上说是因为我国经济持续较快发展，城乡居民收入不断增加。②不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，同时也有利于居民培养合理的生活习惯，但也反映出我国居民的投资渠道单一，投资信息不畅。

 (2)不同的人将钱存入银行有不同的目的，但作为一种投资手段，其直接目的都是为了获得利息。从长远看，有的人是为了积累大宗用款，用于孩子上学、购房、买车及养老等，还有的人是为了资金安全。

2．教材P47探究问题

【提示】 　(1)中国银行、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行等。

(2)吸收存款、发放贷款、办理结算。商业银行除以上三大业务外，还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。

3．教材P48探究问题

【提示】　(1)银行贷款本身是一种信用行为，这就要求借贷双方都讲诚信。

(2)诚实守信是人们应遵循的基本行为准则，在金融生活中至关重要。诚信有利于维护银行和个人的利益，有利于社会经济和个人生活的正常运行。如果贷款时不讲信用，对银行而言，贷款会受损失，不利于银行的生存与发展；对个人而言，以后也很难再贷到款。

学生分组探究一　存款与利率

第1步‖背景——鲜活材料，审清细节

2017年春节过后，部分商业银行纷纷实行跟进利率“一浮到顶”，定期存款的利率在基准利率的基础上上浮10%。同时期央行整存整取的基准利率为1年1.5%，2年2.1%，3年2.75%。上浮10%后，利率则分别为1年1.65%，2年2.31%，3年3.025%。

第2步‖探究——分层设问，破解疑难

1．什么是定期储蓄？定期储蓄有什么特点？

【提示】　定期储蓄是事先约定期限，存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。

特点：定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。

2．假设小张存入银行10万元，利率上浮后一年期利息是多少？

【提示】　100 000×1×＝1 650元

3．利率上浮后对居民储蓄有何影响？

【提示】　居民储蓄存款会相应增加，储蓄存款到期后所获得的利息会增加，有利于改变居民的投资方向，由股票、债券等转为投资储蓄存款。

第3步‖结论——自我总结，素能培养

1．正确认识利率变动的影响

2.存款利率升降与投资收益

(1)一般来说，存款利率上升则收益增加，存款利率下降则收益下降。

(2)储蓄存款的实际收益和物价涨幅存在关系：只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。如果物价涨幅高于存款利率的涨幅，则储户的实际收益减少。

第4步‖巧练——习题印证，落实强化

1．如果你有一笔5年期的2万元定期存款，但因急用要提前支取，银行方面将告诉你(　　)

A．对不起，请到期来取

B．可支取，但只有本金

C．可支取，但只能按活期利率算利息

D．可支取，本息不变

【解析】　定期储蓄流动性较差，存在提前支取而损失利息的风险，应选C。

【答案】　C

2．在不考虑其他因素的情况下，降低人民币存款利率可以(　　)

①促进居民消费，拉动经济增长

②减少居民存款的利息收入

③导致银行存款增加

④减少市场上货币供应量

A．①②　　　　　　　　B．②③

C．③④　　　　　　　　D．②④

【解析】　降低人民币存款利率，储户的利息收入会相对减少，居民参加储蓄的积极性降低，会减少银行存款，而居民用于消费或其他方面的投资会相对增加，市场上货币的供应量增加，因而①②符合题意，③④理解不正确。

【答案】　A

学生分组探究二　我国的商业银行

第1步‖背景——鲜活材料，审清细节

江苏徐州某县的农民老李在苏州打工，一年下来积攒了4万块钱，这些钱他暂时不用，准备存到银行。老李带着这些钱来到镇上的农业银行营业所。在银行营业厅的挂牌公告上，他发现存的时间不同，利率有差别，同期贷款利率高于存款利率。当银行工作人员问他选择哪种存款方式时，老李也拿不定主意了。

第2步‖探究——分层设问，破解疑难

1．请你给他解释贷款利率高于同期存款利率的原因。

【提示】　存款业务是商业银行的基础业务，商业银行把吸收来的存款再提供给借款人。银行收取的贷款利息要高于同期存款利息，因为贷款利息除了支付一部分给存款人外，还构成银行利润的主要组成部分。银行业务的各项开支都来自于这一差价。

2．你为他办理存款业务时，要不要评估他的信用状况？

【提示】　贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。对存款人，银行则没这么严格的要求，一般查看其身份证即可，必要时审核其他信息。

第3步‖结论——自我总结，素能培养

1．商业银行的主要业务

2.发放贷款时，银行要评估贷款人的信用状况，根据评估结果决定是否发放贷款。只有贷款安全收回并足额获取利息，银行才有能力支付储户存款，才有利润。不良贷款的增加会造成银行亏空，甚至破产。

第4步‖巧练——习题印证，落实强化

1．如果没有存款业务，商业银行就无法发放贷款，也就无法生存。可见(　　)

A．存款业务是商业银行的基础业务

B．发放贷款是银行利润的前提条件

C．没有贷款就没有商业银行

D．商业银行对改革发展起推动作用

【解析】　题干强调存款的重要性，A项正确且符合题意；B项本身正确，但不符合题干要求；C项说法不确切；D项题干没有体现。

【答案】　A

2．中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间业务是指商业银行通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。下列属于中间业务的是(　　)

①吸收存款　②发放贷款　③代理买卖外汇　④代理保险

A．③④　　　　　　　　　B．①④

C．②③　　　　　　　　　D．①③

【解析】　吸收存款是我国商业银行的基础业务，故①不选；贷款业务是我国商业银行利润的主要来源，故②不选；③④是商业银行的中间业务，符合题意。

【答案】　A

2017年1月13日，中国人民银行上海总部公布的数据显示，2016年末，上海市金融机构本外币各项存款余额11.05万亿元，同比增长6.5%；本外币各项贷款余额5.99万亿元，同比增长12.4%，增幅同比提高2.3个百分点。存款快速增加的主要原因在于居民收入的稳定增长。在“暖企行动”常态化、实施银行认领企业等举措的推动下，银企有效对接，激活了上海市有效信贷需求，直接推动了人民币各项贷款快速增长。

——————————————————————————

——————————————————————————

1．作为投资手段，无论是活期储蓄还是定期储蓄都存在风险。这种风险是指(　　)

A．若发生通货膨胀，存款会发生贬值

B．商业银行比较容易破产

C．提前支取存款会损失利息

D．存折丢失，容易被人盗取

【解析】　在市场经济条件下，商业银行存在破产的可能，但这并不等于说商业银行比较容易破产，B错误；题干强调的是活期储蓄和定期储蓄存在的共同风险，C不符合题意；材料说的是投资风险，D与题意无关。

【答案】　A

2．我国居民“高储蓄”的根本原因是(　　)

A．我国经济健康发展，居民可支配收入增多

B．人民生活水平不断提高

C．我国居民将储蓄当成最好的投资方式

D．我国实行保护和鼓励个人储蓄的政策

【解析】　我国居民“高储蓄”的根本原因是经济健康发展，居民收入增多，A符合题意；B、D不是从根本上说的；C观点具有片面性。

【答案】　A

3．对居民储蓄大幅增长的合理解释是(　　)

①人们要应对未来住房、养老等支出

②居民的消费趋于饱和

③储蓄对利率的变化有弹性

④股票、债券等有价证券投资风险大

A．①②　　　B．①④　　　C．②③　　　D．②④

【解析】　人们储蓄增多的主要原因在于有后顾之忧且没有更好的投资方式，①④符合题意；②说法错误；材料没有涉及利率的变动，③与材料无关。

【答案】　B